时间:2022-08-27 15:50:28 | 浏览:2238
财联社7月7日讯(实习记者 哈力克)时隔半年后,关乎信用卡规范的监管文件正式出台。
7月7日,银保监会和人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,要求规范信用卡业务经营行为、发卡营销行为、严格授信管理和风险管控等,保护金融消费者合法权益。
此前,《通知》开始向社会公开征求意见,财联社就文件中的热点进行报道解读,包括禁止银行长期睡眠信用卡率超过20%、信用卡分期余额不得再分期等。
财联社发现,此次正式出台的《通知》进一步加强对消费者权益保护,要求以有效方式通知客户还款和逾期等信息,完善了对机构监管要求以及银行过渡期安排。
人民银行数据显示,截至2021年末,全国共开立信用卡和借贷合一卡8亿张,银行卡授信总额为21.02万亿元,同比增长10.86%。
北京大成律师事务所金融专业委员会副秘书长、总部高级合伙人王子龙告诉财联社,之前的规定对信用卡业务部分领域要求更加宽泛,导致各行对信用卡业务部分领域采取的管理方式不一样,现在《通知》出台,会进一步规范银行开展信用卡业务,促其稳健发展。
要以有效方式通知客户
尽管要向客户提供信用卡催收信息是行业共识,但目前也依旧存在信息未能及时有效传达的问题。
记者在“黑猫投诉平台”以“没有提醒,信用卡逾期”为关键词搜索发现,有不少用户自称因为没有收到银行通知提醒,信用卡产生逾期。
例如6月10日,一匿名用户投诉,某股份制银行信用卡还款日到期未提醒、等到了逾期才提醒收取利息和违约金。
青岛农商银行网络金融部高级专员朱峰告诉财联社,客户收不到信息的情况包括很多。“有客户手机设置拦截,或者手机偶尔停机、手机号不经常用,没有看见等。此外还有部分是客户看见陌生号码短信不去看具体内容。”
为了保障消费者合法权益,《通知》明确,银行业金融机构必须为客户提供已签订合同信息查询渠道、以有效方式通知客户还款和逾期等信息、提供委外催收机构信息等。
财联社了解到,目前业内一般通过短信、邮件、机器人电话、催收专员电话等方式向客户传达信用卡催收信息。但某银行业务管理部总经理告诉财联社,现在用像短信等传统方式提醒客户效率很低,并且一旦换电话号,就通知不到客户。利用银行app、微信公众号、小程序等渠道点对点通知,才是比较有效的“有效方式”。
降低对外包催收的依赖度
近期,北京银保监局对两家银行开出罚单,“银行催收”也再次引发热议。
罚单显示,中国光大银行信用卡中心、中国民生银行信用卡中心因信用卡催收严重不审慎,被北京银保监局责令改正,并分别处以80万元罚款。
“目前信用卡欠款户数较多、行内专业人员缺乏、手段缺乏、银行员工催收受限多等影响,银行对外包催收机构依赖性较强。”朱峰说。
为落实银行催收管理主体责任,《通知》规定,不得违法违规提供或者公开客户欠款信息,不得对与债务无关的第三人进行催收。不断加强本机构催收能力建设,降低对外包催收的依赖度。加强对外包催收机构的管理。
“《通知》着重提示这一点,实际上是要促进银行增强自身催收能力,进而减少对第三方催收机构的依赖,同时也可以达到减少不合规催收行为的作用。”王子龙说。
据朱峰透露,为保证外包机构催收合规性、效率,目前他们银行内已增加相应考核,主要包括准入报关、不定时抽查检查、多方面业绩考核、增加退出机制、共同办公等手段,规范外包催收机构。
留给银行2年时间
据人民银行公布的数据显示,截至2021年末,全国共开立信用卡和借贷合一卡8亿张,同比增长2.85%,人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。银行卡授信总额为21.02万亿元,同比增长10.86%。
面对如此庞大体量的业务,《通知》明确,过渡期为《通知》实施之日起2年,存量业务不符合《通知》规定的应当在过渡期内完成整改。涉及业务流程及系统改造的,须在6个月内完成,改造后新增业务须严格符合《通知》规定。
这意味着,银行要在两年内完成信用卡业务“大手术”,在信用卡经营、营销、授信管理、风险管控、资金流向、分期业务、合作机构管理、消费者合法权益保护等方面彻底合规合法。
“《通知》不会对银行产生合规压力,反而会通过更细化的规定、更合规的方式,进一步规范银行开展信用卡业务,能够让信用卡业务更加长远、健康、稳定的发展。”王子龙说。
上述某银行业务管理部总经理告诉财联社,接下来,银行要进一步改变粗放的信用卡业务经营理念,加强风险管理,增强服务意识,以合法合规的信用卡业务推动银行业绩增长。
在加强银行自身催收能力建设方面,朱峰建议,可以通过催收机构培训、同业交流等手段,增加行内专业人员储备,同时向行内申请专业设备、三方数据支持,将信用卡各账期分情况分阶段地增加行内催收团队介入,以行内催收为主、催收机构为辅、诉讼催收补充相结合的方式推进信用卡催收工作合规转型。
本文源自财联社记者 哈力克
评论员观察日前,中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(下称《通知》),就社会高度关注、群众反映集中的问题制定具有针对性的监管办法,要求各商业银行进一步强化信用卡业务经营管理,切实保护金融消费者合法权益,更好支持科学理性消费。
银保监会相关部门负责人表示,部分银行业金融机构存在息费水平披露不清晰、片面宣传低利率和低费率、以手续费名义变相收取利息、模糊实际使用成本、不合理设置过低的账单分期起点或不设起点以及未经客户自主确认实施自动分期等问题,导致客户难以判断资金使用成本,甚至加重客户息费负担。
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对此,通知要求银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度,在合同中严格履行息费说明义务,以明显方式展示最高年化利率水平。通知对发卡管理提出严格规定,要求银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。
据招商银行信用卡中心有关负责人介绍,在策略和考核导向方面,该行不片面追求卡量,重视优质客群获取,并做好持卡人归户管理。建设银行信用卡中心有关负责人表示,该行将进一步加强客户识别,丰富场景端促销活动,为客户提供用卡便利环境,同时严格落实监管要求,不断完善睡眠户退出机制。
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1申卡技巧申卡大家分四步走,第一步还是很老套的调详版征信,第二步就是资料填写准备了,第三步是卡种及银行选择,第四步是填表及回访,最后一步是申卡失败的原因分析。第一步:先查详版征信这个是针对已经有信用卡的群体,如果已经有信用。