时间：2022-08-27 15:50:30 | 浏览：974
每次发布高端信用卡评测，都有朋友留言问超白金卡、无限卡、黑金卡。
瑞秋说，连保险评测的留言里，都在催顶级卡评测了……
先说定义，什么是顶级信用卡？
如果说高端信用卡相比普通信用卡是权益更好、服务更佳、保障更完善，那顶级卡则具有以下特点：
1. 权益顶级
2. 服务顶级
3. 保障顶级
4. 门槛不低
顶级卡作为各家银行信用卡的塔尖存在，持卡人也是凤毛麟角，有些顶级卡甚至都没有公开的官方资料。这次评测，钱德勒综合自己的持卡经历以及数十位持有顶级卡的蓝莓侦探的实际体验，并将所有展示信息与银行官方客服进行了验证后，选出以下 6 张顶级卡中的顶级卡进入评测。
经过生活权益（25%）、差旅权益（25%）、积分计划（30%）、服务和年费（20%）四个维度的综合考量，招商银行 · 运通百夫长黑金卡 和 浦发银行 · 美国运通超白金信用卡 最终以 8.06 分共同获得「蓝莓评测 2021 最佳顶级信用卡」。
这些顶级信用卡的详细评分为：
文末有每张信用卡的详细介绍。
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每个信用卡组织都有卡片分级（如下图），顶级卡只在每个卡组织的最顶端，是一种稀缺的存在。不过随着近年来部分银行和卡组织的顶级卡被“滥发”，有些卡组织的最高级别已经不太稀缺了。
但真正的顶级卡绝非大众化产品，那是卡组织和银行用来服务最顶级客户的看家“武器”。本文提到的顶级卡，都是服务和权益到顶的真 · 顶级卡。
图：五大卡组织的卡片分级
经过再三讨论，钱德勒和持有顶级卡的蓝莓侦探们决定，将这次顶级卡的评测维度与高端卡评测保持一致。以及再次强调我们的打分原则：
每个人的生活方式不同，每个持卡人的需求也就不同，评测只能相对公平地分配这几个维度的权重。请朋友们根据自己的需求对号入座，不必过于纠结排名，找到适合自己的信用卡才更重要。
A • 生活权益 B • 差旅权益
C • 积分计划 D • 服务和年费
顶级卡的生活权益包括便捷服务、运动健身、医疗服务，覆盖到和服务好这些场景是一张优秀顶级卡的基础。
浦发美运超白金卡的星级酒店健身权益，可以每月免费使用星级酒店健身房 10 次（附属卡也可用），覆盖全国十余个城市近 20 余家星级酒店。
图：浦发美运超白金酒店健身房
中信银行为顶级卡设计了一套 “36+1” 新生活权益包，包含 36 点高尔夫练习场权益（可带人），以及 36 点其他生活权益，可以根据自己的需求搭配选择，更加灵活。
图：中信无限卡部分生活权益
广发银行无限卡的健康权益：无限次三甲医院预约挂号服务和无限次导医导诊服务，覆盖全国主要城市，可为持卡人和两位直系亲属提供服务。
图：广发无限卡健康权益
招行百夫长黑金卡还有高级私人会所礼遇，包括：上海的 Kee Club、Shanghai LIQUOR STORE，北京的长安俱乐部、北京美洲俱乐部、浮古滙，广州的广粤会，深圳的深湾会。持卡人不需要拥有各私人会所会籍，也能受邀参与各类会员聚会活动，享受 VIP 服务。
图：来自美国运通官网
中信无限卡则有一个“有趣的”权益：每天送一杯免费星巴克*，还是大杯，每年 365 杯。
*注：此权益实际上可以选择星巴克大杯咖啡或者哈根达斯单球冰激凌，每天最多 2 份，每月最多 33 份，每年最多 365 份
这个权益确实适合每天星巴克的朋友，而且真的有蓝莓侦探因为这个权益选择中信无限卡，40 元 × 365 天 = 14600 元，2 万元年费直接“回血” 73%。
图：蓝莓侦探和钱德勒的对话 ♂️
其他如城市代驾、道路救援、就餐折扣、电影票、体检洗牙等高端卡一般也包含的服务，就不在此赘述，可以直接到文末查看每张卡的亮点总结。
A • 生活权益 B • 差旅权益
C • 积分计划 D • 服务和年费
顶级卡持卡人的往往不会像钱德勒一样同时持有几百张卡，所以能不能一张卡覆盖更多消费场景，并提供足够的差旅便捷，是重中之重。
招行运通百夫长黑金卡持卡人，可以直接获得多家酒店集团的高端会籍：希尔顿钻石会籍、洲际白金会籍、万豪金卡会籍、丽笙金卡会籍，同时享受 FHR 计划和百夫长黑金卡酒店计划*。
美国运通 Fine Hotels & Resorts 计划
在世界各地超过 1000 间合作酒店，百夫长黑金卡会员皆可享受热诚的款待。无论入住何处合作酒店，皆可享有中午提前入住、到店后客房升等、双人早餐、客房内 Wi-Fi 以及保证延至下午四点退房礼遇，另设附加礼遇，例如价值 100 美元酒店消费抵扣额度，可用于餐饮、SPA 或其它酒店消费（根据各酒店供应情况和房源情况而定，存有例外情形）。
百夫长黑金卡酒店计划
除了 Fine Hotels & Resorts 计划礼遇，百夫长黑金卡持卡人还可享受预订时客房升等（根据房源情况而定）礼遇，并且于合作酒店享受最高 200 美元酒店消费抵扣额度，可用于餐饮、SPA 或其它酒店消费（需付款连续入住两晚以上）。这些合作酒店包括：文华东方酒店、Belmond 酒店、半岛酒店、欧特家酒店系列、瑰丽酒店、华尔道夫酒店及度假村、瑞吉酒店和安缦酒店。
浦发美国运通超白金信用卡持卡人，每年可以获得指定酒店免费四晚客房的礼遇。酒店覆盖境内外 40 个热门旅游度假城市，共 100 余家星级酒店及高阶酒店。
浦发超白金卡还有一个“杀手锏”权益：
境外（含中国港澳台）线下消费返现 10%，每月最多返现 3000 元，每年最多 18000 元。这个权益虽然经历了缩水，但是依然非常能打。
使用中信无限卡在任意渠道购买机票，延误超过 2 小时即可赔付机票款，每次最高 5000 元，同行的亲属也可一起赔付。如果经常飞，这张卡大概可以帮你“省下一个亿”。
另外几乎所有的顶级卡都会提供境内外接送机、机场高铁贵宾厅、VIP/CIP 快速登机权益，像中行美运私银卡还同时赠送无限次 PP 卡和无限次龙腾卡。
有一张顶级卡在手，家庭舒适出行基本都不是问题。
A • 生活权益 B • 差旅权益
C • 积分计划 D • 服务和年费
积分计划在顶级卡中同样重要，尤其是持卡人的大部分消费都用同一张卡时，每年累计下来的积分如果能够合理利用，也是很有乐趣的一件事。
不像高端卡这些年逐渐缩水的积分计划，顶级卡因为一直保持着较高的审核门槛，持卡人没有过度“泛滥”，所以基本保持了比较有诚意且稳定的兑换机制。
比如浦发美运超白金卡，配合 5 倍积分权益，相当于消费 2 元累积 1 里程，而且每年兑换上限高达 30 万里程，轻松满足大多数家庭每年 1-2 次国内度假飞行。
招商银行运通百夫长黑金卡除了可以兑换境内外的航空里程，还能兑换万豪、希尔顿、卓美亚酒店积分，每年兑换上限也高达 50 万里程或酒店积分。
A • 生活权益 B • 差旅权益
C • 积分计划 D • 服务和年费
银行基本都会为自家顶级卡配备专属礼宾客服，提供 1v1 专属服务。
颇有几分“神秘传奇”、据说“无所不能”的百夫长黑金礼宾服务，官方的描述比较冷静：
招商银行运通百夫长黑金卡礼宾服务
无论在国外或国内，都可享受无微不至的百夫长黑金卡礼宾服务。如需紧急维修、寻找晚宴大厨和服务生，或者雇用专业家政，任何需求敬请致电招商银行运通百夫长黑金卡贵宾服务专线 400-988-9888，我们将竭诚为您效劳。
但钱德勒和持有顶级卡的蓝莓侦探们这些年让运通礼宾服务帮忙做过的事情，不少远超“寻找晚宴大厨和服务生”的难度，但基本都是超出预期的满意。
顶级卡的额度基本都是 10 万起，更有部分卡片最低额度都有 50 万、100万。不过钱德勒写卡很少提额度，毕竟刷了都是要还的，大家还是理性看待、理性消费，更要注意消费环境的安全性。
这些顶级信用卡，基本都没有网络申请的路径，需要前往银行递交材料申请，甚至有些只能通过银行主动邀请才能办理。
最后说一下年费，顶级卡大多收取较高的刚性年费，也有少数可以积分抵扣的顶级卡。钱德勒采访了几十个持有顶级卡的蓝莓侦探，超过一半是持有刚性年费的顶级卡，但是并不需要自己缴纳年费，这里就不展开说了……
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下面就是 2021 最佳顶级信用卡的详细信息（共 6 张）：
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很多朋友说，能办下一张顶级卡就“退圈安心无脑刷”了。但是以我实际的观察，即使办下顶级卡，过段时间也会按耐不住去看其他新卡的新权益。
信用卡终究只是一个消费工具，能够理清并正视自己的消费需求和偿付能力，才能找到更适合自己的卡。
这次，祝朋友们都能尽早持有最适合自己的，顶级卡！
据新京报贝壳财经记者了解，当前已有建行、农行、中行、招行等多家银行发布公告，严格控制信用卡资金流向，在严禁信用卡资金进入房地产、证券市场等非消费领域的基础上，建立健全监测拦截机制，对可疑账户进行管控。
根据中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》）要求，银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。
很简单，他可以给你推分期付款，不知道大家有没有经验，最近一段时间以来，经常性的你的手机会接到一些电话，不是骗子，人家都是正规的银行人员或者银行外包人员，人家能够准确的说出你的名字来，说出你在人家银行有没有信用卡，额度是多少，甚至上个月的总消费记录是多少人家都有。
21世纪经济报道记者李愿北京报道7月7日，银保监会、央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》），以规范信用卡业务经营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，提升信用卡服务质效，保护金融消费者合法权益，促进信用卡行业以高质量发展更好支持科学理性消费。
信用卡发卡量经历了多年爆发式增长，随着信用卡越来越被认可和普及，信用消费、超前消费的观念深入人心。3．关于取现通过柜台或ATM从信用卡额度内提取现金，取现金额不享受免息期，并且是取现当天就开始计息,一般的日利息为万分之5，大部分银行还要收取一笔手续费。
通知要求，银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。银保监会相关部门负责人说，扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，已经在行业和有关地区实践了一段时间。未来，银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。
银保监会表示，银保监会、人民银行将督促银行业金融机构认真落实《通知》要求，促进信用卡行业以高质量发展更好支持科学理性消费。在规范信用卡业务的同时，《通知》还鼓励银行业金融机构主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信用卡各种使用成本，为扩大科学理性消费提供有力支持。
信用卡与储蓄卡不一样的是它有使用期限，一般而言，各家银行的信用卡的有效期均为5年，到期后，如果用户没有激活使用，那么该卡会自动失效（如果这张卡有激活使用，在到期前，银行客户会主动联系你，帮你进行换卡申请）。
合理设置单一客户信用卡总授信额度上限《通知》指出，部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信等问题，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平。银保监会有关部门负责人表示。前述负责人介绍，一些提供金融服务的机构利用联名卡的形式把两类金融业务或产品在联名卡的名义和框架下组合成了一个信贷类的产品，这种产品对持卡人准确认知债权债务关系、债权主体、息费方案等造成困惑。
设置单一客户信用卡总授信额度上限《通知》指出，部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信等问题，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平。长期睡眠信用卡比例不得超过20%以往银行大力发展信用卡业务，把发卡量作为一个重要考核指标，导致大量无效卡发出，存在潜在风险。
在此指引下，招行信用卡凭借在产品、功能、营销、服务等方面的拓展和创新，还取得了累计发卡量第三、信用卡App下载量第一等不凡成绩。在最能体现信用卡用户消费能力和刷卡意愿的交易量及贷款余额上，招行信用卡分别夺得第一和第三，这与其“无卡支付”战略的成功推进、围绕消费场景的多元化营销及智能服务密不可分。
随着三方支付功能的不断强大，现在使用信用卡已经不用随身携带信用卡，只要通过三方支付进行付款，在付款的环节可以直接选择用信用卡进行支付，在手机上输入支付密码就可以完成信用卡的支付，非常方便快捷。银行对于用户的信用卡使用是非常关注的，银行后台会有专门的系统在分析用户的信用卡使用规则和数据，如果用户能够经常使用信用卡，同时还能够做到按时还款，那么信用卡中心会自动提高用户的信用卡额度。
很多朋友心里纳闷：用信用卡买单，花掉的钱最后还是要还的，而且还钱本身也很麻烦，还不如直接用借记卡消费。而信用卡有免息期，你把原本已经花掉的现金拿来投资，只要收益率高于0，那你就已经赚了。某些国际考试例如CISACISSP等就要求走VISA/Mastercard通道直接扣取美元，借记卡就不管用了，而国内银行发行的信用卡则可以，而如果在境外消费，最好也准备一张国际信用卡。
资质好点的，办理的第一张卡肯定是根据自身情况办卡的，并不是想办哪家银行的信用卡就办哪家银行的信用卡。如果在申卡之前就申请过房贷或者车贷的，或者有银行的代发工资的，第一张卡肯定是哪家银行申请的房贷和哪家银行的代发公司，就申请哪家银行的信用卡；
银行审批信用卡一般会看以下几点：1、办卡人年龄；2022年伊始，就有多家银行信用卡放水，下卡快，额度高！中信银行近期中信信用卡下卡的额度基本都保持在一万以上，审核速度特别快，基本都是当天就能有结果；如果你已经办理过信用卡，想要再办理一张，可以考虑华夏银行，下卡会比较快，而且下卡额度极有可能参考其他银行信用卡中额度最高的一张给你授信。
