摘要：因8月1日在官网发布的一则《关于个人按揭类贷款、个人线上贷款抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》，交通银行“提前还款补偿金收费”话题在社交平台引起热议。记者注意到，截至8月2日晚间，交通银行官网已找不到该公告，或已被撤下。针对该情况...
因8月1日在官网发布的一则《关于个人按揭类贷款、个人线上贷款抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》，交通银行“提前还款补偿金收费”话题在社交平台引起热议。
记者注意到，截至8月2日晚间，交通银行官网已找不到该公告，或已被撤下。
针对该情况，记者致电交通银行客服，对方表示，确有该公告，不过目前已经下架，具体原因暂未有说明。“目前实际执行政策未有变动，各地分行会结合当地的市场情况制定相关政策，与主流同业政策总体保持一致，具体以贷款合同约定为准。发布此次公告主要目的是，使客户更加清晰了解总行授权各分行的收费、减免权利，请以合同实际约定为准，对客户实际还款无实质影响”。
补偿金政策偏收紧
交通银行的公告显示，为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）相关金融服务，规范提前还款补偿金收费行为，交通银行对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调整。
自2022年11月1日起，包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款在内的个人按揭类贷款及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。
在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。目前有交行网点员工表示，尚未接到通知调整提前还款补偿金，补偿金数额根据合同条款由各地分支机构与客户自行协商决定。
而在调整前，交行的提前还款补偿金收费标准分为两种情况。
第一种为部分提前还款补偿金。每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1％。
第二种为全部提前还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。如果是贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，并在1年内全部提前还款，或者是贷款期限5年以上，并3年内全部提前还款的，均收取当次提前还款本金金额的1％。
“从此类规定可以看出，过去此类银行征收1%的补偿金或违约金，主要是指一年内多次提前偿还的、偿还不足3年就提前偿还的等类型，是有一定的限定标准的。而此次可以看出，各类提前还贷的行为都有可能要征收1%的违约金，这说明补偿金或违约金政策是偏严的。”易居研究院智库中心研究总监严跃进对记者表示。
所谓提前还款补偿金，是债务人提前偿还贷款，向贷款方支付一定利息（补偿金）以补充贷款方利息损失。一方面，弥补贷款方由于债务人提前还款而导致的一定未来利息损失；另一方面，也是适度增加提前还款成本，毕竟房贷对于银行仍是优质资产之一。
有金融分析人士认为，一般来说，客户提前还款，资金回笼，释放了部分个人房贷额度，拓展了银行放贷空间；但同时，银行目前面临的房贷利率整体较之前的利率明显下降；但整体上，由于房贷金额大，提前还房贷并不普遍，预计实质影响偏有限。
各行补偿金收取规则有所不同
记者了解到，目前各家银行对提前还房贷是否收取补偿金均有所不同。
对此，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为，这是部分银行对提前还款行为收取补偿金的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款需要支付补偿金，具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前还款需要支付补偿金，那么交通银行按照合同约定收取违约金补偿金在法律上没有问题。
“在实践中，较少银行对提前还款行为收取补偿金。少数银行即使有收取补偿金的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。”董希淼说。
尽管目前交通银行的这这则公告或已被删除，不过业内人士仍表示，“看似普通的一则公告，背后反映的市场问题和民众心理需要积极给与关注。”
严跃进认为，要充分认识到购房者提前还贷的心理，部分是考虑到还款的压力想提前偿还，以减少后续的利息开支；部分是希望提前还贷进而把房产做抵押，从而获得成本更低的贷款；另一部分则是近期有闲余资金进行提前还款。
记者曾采访过多为提前还房贷的购房者均表示，考虑到当前经济大环境，收入预期降低，提前还房贷可以减轻每月还贷压力；其次，部分购房者买房时利率较高，随着近期房贷利率下调促使其尽快还房贷。此外，优质投资标的稀缺，也成为购房者将手中闲置资金提前还房贷的重要原因。
“对普通个人提前还房贷是否划算，这个与房贷偿还方式，剩余年限，房贷利率等方面因素有关，而且提前还房贷也可能存在机会成本等。”上述金融分析人士表示。
（经济观察报）
