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本报记者 杨井鑫 北京报道

近日中信银行发布了2021年业绩报告。数据显示，该行报告期内实现营业收入2045.57亿元，同比增长5.05%；实现归属于股东净利润556.41亿元，同比增长13.6%，增速创近8年来新高。资产质量方面，中信银行不良贷款量率“双降”。不良贷款余额674.59亿元，同比减少59.93亿元，降幅8.16%；不良贷款率1.39%，同比下降0.25个百分点。

中信银行行长方合英称，该行资产质量迎来转折点。三年前中信提出了风控有效、促发展有利的体系，并加大“去包袱”。三年处置大额问题资产规模超过2600多亿元，信贷拨备和核销资产规模1800多亿元，2021年中信银行的不良“双降”，数据背后的支撑是成熟的风控体系。“目前银行经营在资产负债中考虑更多的是盈利能力，而不是风险问题了。”

布局新赛道

中信银行2021年年报显示，该集团总资产8.04万亿元，比上年末增长7.08%；贷款及贷款总额4.85万亿元，比上年末增长8.55%；客户存款总额4.74万亿元，比上年末增长4.6%。

方合英称，中信银行在对公信贷方面将致力于布局新赛道。从银行2021年绿色金融和新兴产业的信贷规模看，增速分别达到了140.8%和70.2%。目前银行服务于拟上市公司3000家，并且加大了专精特新的支持力度，通过资产业务的转型，走出银行新路子。

中信银行副行长王康表示，中信银行总信贷投放更多将向零售端倾斜。2021年银行对公贷款增加1660亿元，零售贷款增加1620亿元。对公贷款的投放主要是响应国家发展战略，绿色信贷、信心贷款、小微贷款、民营企业贷款等领域实现大幅增长。

“银行的对公信贷将从大型战略客户向中小户进行调整。”王康透露，银行整体息差在摊薄，中小户信贷的收益率、包括资金成本的控制，对盈利的贡献会更大一些。在投放力度上，银行会将传统信贷与综合融资相结合。2021年传统信贷的增长不到8%，但是综合融资规模增长达到了12.5%。

打造“新零售”

通过2021年银行非息收入的高增长和银行组织架构的巨大调整显而易见，中信银行将打造“新零售”作为了未来银行发展的一项重大战略。

年报显示，截至2021年末，中信银行非息收入566.61亿元，较去年同期442.16亿元增长124.45亿元，增幅28.15%；实现手续费及佣金净收入358.70亿元，比上年增加70.34亿元，增长24.39%，占营业净收入的17.54%，比上年上升2.73个百分点。同时，截至报告期末，银行个人客户管理资产余额（含市值）达3.48万亿元。

另外，中信银行信息科技投入75.37亿元，较上年增长8.82%，科技投入占营业收入比例提升至3.68%。科技人员（不含子公司）达4286人，科技人员占比达7.73%。

方合英表示，如果新零售是“体”的话，那么财富管理就是“核”。如果新零售是“路”的话，那么财富管理就是“车”。作为管理层，中信银行对新零售将继续保持战略定力，将零售业务作为今后的第一战略。目标计划在2至3年内，零售营收超过50%，零售业务的经营能力往第一梯队靠。同时，加大对零售的投入，在已经增加了理财经理的情况下，中信银行还将在2022年增加私行经理200名，将网点资源、科技资源、薪酬资源、人力资源向零售倾斜。

中信银行副行长吕天贵认为，中信银行组织构架进行了巨大调整，已经加大了一线资源的配置。目前银行零售规模扩大，信贷资产超过2万亿元，财富管理规模达到了3.5万亿元。整个零售价值贡献和发展势头都在加速，代销收入增速超过20%，私行客户突破6万户，贵宾客户超过2万户。

“中信银行的新零售将以客户为导向，更关注为客户创造价值，强调体系上的全面升级。”吕天贵表示，目前理财净值化转型使投资难度加大，市场更看重财富管理的全生命周期和资产配置的问题。这些新的现象给银行提出了新的要求，也产生了新的机会，需要新的打法。中信银行的新零售转型，就是以财富管理为牵引，提出客户导向和价值导向。

所谓的客户导向和价值导向，吕天贵解释称，通过板块融合、全行联动、集团协同和外部连接，构建新零售局面。从客户的视角，打破银行部门割裂逻辑，推动板块融合，提升反应能力。“比如，以投行加私行和代发为着力点，银行对公司客户的高管进行转化，带来近3000个高净值客户，促进160亿元资产管理的提升。”

“零售是个马拉松长跑。”吕天贵表示，中信银行要将数字化和生态化贯穿到整个业务流程，让数字化成为基因，生态化构建开放共赢共生的能力。

房地产信贷抵押充足

由于房地产行业动荡，市场对于银行涉房类信贷高度关注。根据中信银行年报披露，该行地产相关的贷款、银行承兑汇票、保函、债券投资、非标投资等承担信用风险的对公房地产融资余额3977.13亿元，较上年末减少369.93亿元。其中对公房地产贷款余额2848.01亿元，较上年末减少28.07亿元，占银行公司贷款的12.19%，较上年末下降1.06个百分点；银行代销、理财资金出资等不承担信用风险的对公房地产融资余额659.10亿元，较上年末减少214.9亿元。此外，债券承销余额551.51亿元，较上年末减少94.68亿元。

截至报告期末，中信银行对公房地产不良贷款率 3.63%，较年初上升 0.28 个百分点。

中信银行副行长胡罡表示，该行10年来对房地产授信一直持审慎态度，主要以名单制管理模式，总行管理准入和审批。在信贷担保方面，99%有抵押，评估价值和信贷规模比为2﹕1；信用贷款不到1%，仅限于国内几家龙头房地产企业。在区域分布上，房地产贷款中一二线城市占比超过90%，其中一线城市占比超过50%。

他还称，中信银行提升了房地产贷款的拨备，拨贷比达到了6%，比整体指标高出1倍。在加强贷款管理方面，将房地产资产分为三类，不同的分类对应不同标准，重点客户一户一策。“下一步，中信银行对于房地产贷款存量风险将进行摸排，一户一策。在增量方面，按照国家要求，对好的企业和好的客户，包括保障性住房、改善型住宅项目给予支持。同时，也支持优质房地产企业对困难房地产企业的并购。”

此外，记者了解到，中信银行在2021年对旗下子公司的经营也加强了业绩管理，子公司经营业务表现不俗。

截至报告期末，中信百信银行总资产794.06亿元，较上年末增长19.46%；总负债726.01亿元，较上年末增长21.20%；净资产68.05亿元。报告期内，实现营业净收入29.98 亿元，较上年增长74.05%；净利润2.63亿元。连续获得联合资信评估有限公司AAA主体长期信用评级。

截至报告期末，信银理财总资产82.00亿元，净资产74.01亿元；报告期内，实现营业净收入30.40亿元，实现净利润18.06亿元，净资产收益率（ROE）为27.79%，资产负债率9.74%，各项业务运营稳健。

（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）