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13家银行信用卡业务解读:2021发卡量恢复性增长,资产质量好转

时间:2022-08-20 18:24:54 | 浏览:4428

21世纪经济报道记者整理了13家上市国有大行及股份制银行的年报发现,多数银行的发卡量个位数平缓增长,而多数银行的不良贷款余额和不良率出现了双降,表明信用卡在持续战略收缩之后出现了资产质量的好转。这其中,农业银行、中信银行的不良率均下降超过05个百分点。

21世纪经济报道记者 周炎炎 实习生 陈夏楠 上海报道 2020年不少银行在信用卡领域战略收缩,发卡和授信都较往年更加谨慎,而不良率也因为客观环境的原因纷纷走高。一年之后的2021年,银行信用卡业务“恢复元气”了吗?

21世纪经济报道记者整理了13家上市国有大行及股份制银行的年报发现,多数银行的发卡量个位数平缓增长,而多数银行的不良贷款余额和不良率出现了双降,表明信用卡在持续战略收缩之后出现了资产质量的好转。

由于浦发银行和华夏银行尚未公布2021年完整业绩,本文纳入比较的银行包括工、农、中、建、交5家国有大行和邮储银行,以及招行、兴业、中信、平安、光大、民生、浙商这7家股份制银行。

多数银行发卡量增长不超5%

2020年由于客观环境的因素,信用卡线下交易减少,各家银行也顺势调整了信用卡发行的节奏。而2021年继续延续缓慢增长的节奏,13家银行中7家的累计发卡量较年初增长率不超过5%。

依旧保持5%以上增长幅度的是邮储银行(12.93%)、中信银行(9.4%)、平安银行(9.2%)、光大银行(8.5%)、农业银行(7.69%)、兴业银行(5.1%)。

发卡量增长幅度最低的是大行中的工行,增长率为1.87% ;但其累计发卡量为1.63亿张,依旧排在13家银行之首。建行、中行、交行三家大行发卡量较年初增长率也不超过3%,常被称为“零售之王”的招行信用卡发卡量增幅也不多,为2.9%。

从累计发卡量一项数据来看,排在前五位的分别是工行、建行、农行、中行、招行。值得注意的是,中信银行在2021年成为继招行之后的第二家实现“亿级”发卡的股份制银行,目前股份行中仅有这两家破亿。

从消费金额这一项来看,超过4万亿的仅有招行一家, 处于3万亿-4万亿之间的有平安、建行、交行这三家,中信、光大、兴业、民生、工行、农行均在2万亿-3万亿之间,中行、邮储银行在1万亿-2万亿之间,浙商银行低于1万亿。

值得注意的是,13家银行中4家银行消费金额较上年下降,包括建行、工行、中行和浙商银行,其中浙商银行下滑了15.45%。消费金额实现两位数增长的有三家,分别是民生银行、中信银行以及邮储银行,均超过14%。招行增长9.73%,大力向零售转型的平安银行增长9.8%。

从透支余额一项看,突破8000亿元的仅有两家,建行和招行。较上年末增长率最高的是邮储银行,增长超过20%。除此之外,平安银行、农行、招行均实现两位数增长。

针对21世纪经济报道对于信用卡业务的问询,交通银行回复称,经过两三年的经营调整,信用卡业务从去年开始逐步实现恢复性增长。年初以来,信用卡业务发展延续向好趋势,消费额和卡贷款余额的增速均快于上年同期水平。2022年将力争做大信用卡消费规模,预计贷款增量将高于上年水平。

招行在年报中称,展望2022年,鉴于国内外疫情演变造成的短期冲击,叠加同业各机构进一步加快对共债风险的识别和清退等因素,预计消费信贷业务 短期风险管控存在一定压力。

少数银行披露了信用卡业务的收入。

招行信用卡业务收入867.54亿元,较上年末增长5.13%。其中利息收入596.45亿元,较上年末增长5.87%;信用卡非利息收入271.09亿元,较上年末增长3.57%。光大信用卡业务收入441.50亿元,较上年末下降2.71%;浙商银行信用卡业务收入11.85亿元,较上年末下降11.83%。

风险指标逐步恢复

2020年年报业绩显示,多数银行的信用卡业务资产质量下滑,不良资产总额和不良率双升。而2021年这一情况实现了扭转。

根据记者整理,公布信用卡不良数据的10家银行中仅有2家不良率微升,其他8家均出现不良率下降。这其中,农业银行、中信银行的不良率均下降超过0.5个百分点。此外,2021年不良率最低的“绩优生”为农行(0.99%)、建行(1.33%)、招行(1.65%)。民生银行不良率最高,为2.95%,但已经较上一年下降了0.33%。

招行副行长朱江涛针对不良率在业绩报告会上称,照监管的要求,信用卡逾期时点的认定由下一账单日前置为本次账单的还款截止日,平均提前约8天,还原这类因素后,“无论是个贷还是信用卡, 关注(贷款)和逾期(贷款)的额率比年初均是下降的,实质风险呈现下降趋势。从信用卡早期资产质量指标来看,风险指标都已经恢复到疫情前的水平。今年信用卡逾期规模会有一些变化,主要是因为我们逾期认定时点变化以后,会由于大小月份和节假日分布等因素影响,信用卡的逾期规模在月度间可能会有些波动。”

兴业银行则出现了信用卡不良率0.13个百分点的反弹。风险管理部总经理邹积敏在业绩报告会上表示,“按照我行的资源,完全可以做到信用卡不良‘双降’,我行主动放缓处置的原因有:一是为支持新冠疫情防控、保护消费者权益,对受疫情影响客户适当放缓处置,鼓励客户在疫情缓解后主动还款。二是考虑到2021年信用卡逾期认定标准趋于严格,需要给客户一定的适应期。”

他提供了另外一组数据:截至2021年末,兴业银行信用卡不良贷款生成率、新发生不良金额均同比显著回落。2021年,信用卡不良贷款生成率4.17%,同比下降1.82个百分点;新发生不良额176亿元,同比减少51亿元,降幅22.43%。因此他表示,兴业银行信用卡总体风险可控,资产质量向好趋势没有改变。展望2022年,疫情缓解后消费仍然有较大增长空间,信用卡资产质量控制面临新机遇与新挑战。

聚焦优质消费客群

招行副行长汪建中在业绩会上表示,信用卡坚持短期严格控制风险,中期调整资产形态,长期调整客群,整个策略在去年、前年都取得非常好的成效。信用卡的客群质量进行大幅度的调整,对一部分客群实行低价的政策,(年化)6% 到9%的利率;加大了订单类产品投放,比如汽车分期等。

民生银行副行长林云山也在业绩会上表示,已根据外部环境来调整重点客群经营选择。在信用卡方面更加注重消费稳定型的客户,包括千禧一代客户、女性客户、高学历等目标客群,也更加注重有结算场景的客户经营。消费稳定型的客户占比达到88%,比上一年提高2.4个百分点。

光大银行副行长齐晔也指出,光大进一步聚焦优质消费客群,迭代升级重点产品,完善线上互联网平台和线下消费场景的用卡环境,提升获客、活客质效。2021年新引入客户中优质客户占比65%,较年初显著提升;线上交易量同比增长超40%。

他还提出要针对新市民提供优质信用卡服务,提升客户价值贡献。聚焦年轻消费型优质客户的引入,完善年轻客户的产品、场景、品牌、触达等建设,提升年轻客户占比。

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