时间：2022-08-27 15:50:42 | 浏览：761
2021年，疫情的反复对社会经济产生了持续性的影响，信用卡业务也同样受到严重冲击，但是发卡银行秉持发展的决心积极应对，努力化解2020年信用卡业务遭遇到的重重困难。
监管部门在2021年第一天实施了《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，信用卡透支利率0.035～0.05%/日的限制被彻底放开，反映出监管部门重塑信用卡业务在消费金融领域中地位的决心，由发卡银行根据自身发展需要，以及不同用户的定位，实施自由定价。不过据经过一年时间的观察，只有个别银行推出优惠透支利率产品，也从侧面反映出发卡银行对相关政策的把握与利用的意识不足。
2021年末，监管部门出台《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，从经营管理、规范发卡、授信风控、分期业务、消费者保护、外部合作等诸多方面对信用卡业务提出了整改要求，通过规范信用卡业务健康发展的举措，让信用卡业务能够正本清源，“倒逼”信用卡业务从粗放式发展向精细化管理转变。
根据央行《2021年支付体系运行总体情况》显示，2021年在用发卡总量为8亿张，同比增长了2.83%，增速较2020年下降1.41个百分点，再创新低。2021年各主要发卡银行在规模增长方面出现了“分化”现象，国有/股份制银行由于市场份额已经比较大，因此增长乏力，相比而言，城商/农商农信系银行却呈现出比较强劲的增长势头，平均增长率达到18.6%。
在信用卡市场从以前靠规模增长向现有用户的存量挖掘方向转变，已经是不可逆转的趋势，一方面要求产品更为精细化，以吸引其它竞争对手的用户，另一方面充分挖掘自身用户的价值，即提升交易额，以通过提升贷款余额来实现交易手续费与利息收入。
国有/股份制银行中，招行、平安、建行、交行在2021年信用卡交易额超过3万亿元，招行信用卡以4.76万亿元再创新高，并保持连续三年超过4万亿元，遥遥领先全行业而位居首位；平安信用卡也连续三年保持3万亿元水平，位居次席。城商/农商农信系银行中，在公布信用卡交易额的银行中，上海银行信用卡以1446亿元位居交易额首位，中原银行首次突破1000亿元，位居次席；其它银行中，多家信用卡交易额实现了从18～54%的增长率。
信用卡贷款余额是带来利息收入的重要来源，在招行信用卡业务收入中，利息收入达到600亿元，占比68%。信用卡交易金额的提升，也拉动了信用卡贷款余额的增长，国有/股份制银行中，建行与招行的信用卡贷款余额分别达到了8962亿元和8403亿元，超过第三位1000亿元；城商/农商农信系银行中，广州银行则一枝独秀，贷款余额达到了890亿元，领先第二位500亿元。
这两年，因疫情引发的共债风险提升了信用卡业务不良贷款总额，但是2021年经过发卡银行的各种政策出台，信用卡不良率得到有效控制，除极个别还有增长外，绝大部分银行呈现下降趋势，180天逾期半年未偿信贷总额降到860.39亿元，同比仅增长2.59%，疫情所带来的影响得到有效控制。
2021年中国信用卡市场呈现出来的特点是：国有/股份制发卡银行规模发展放缓，但是对用户存量挖掘的要求越来越明显，更注重交易额与透支余额的考虑；而城商/农商农信系银行，虽然市场压力依旧很大，但是部分银行还是表现出发展的迫切需求，毕竟他们也有本土市场的优势所在，只是在经营理念上还需要有所突破。
2021年，信用卡市场尽管困难重重，但是也看到很多银行依然保持旺盛的发展动力，特别是有的银行从靠规模发展转向存量发展的迹象非常明显了。2021年，监管部门发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，对信用卡业务发展提出了更高要求，反映出重塑信用卡业务在消费金融领域中重要地位的决心。
本刊通过跟踪34家上市（含A股和港股），以及部分非上市银行2021年信用卡业绩，经过整理、汇总、分析，发布《2021年中国信用卡与支付市场整体状况》，通过这份行业分析，让业内同行全景式了解信用卡市场的现状，更希望信用卡行业共同努力，依势调整业务经营策略，借助“新政”重整旗鼓，以达到提升产品的市场竞争力，以及行业实力的目标。
（注：浙商、恒丰、渤海三家虽然隶属于股份制银行，但受限于规模，在统计、分析中将其纳入到城商/农商农信系银行中）
附：《2021年中国信用卡与支付市场整体状况》
关注本号，这里有信用卡的知识，也有信用卡行业独立视角的深度评论与分析，还有信用卡的历史与文化。
2021年，疫情的反复对社会经济产生了持续性的影响，信用卡业务也同样受到严重冲击，但是发卡银行秉持发展的决心积极应对，努力化解2020年信用卡业务遭遇到的重重困难。监管部门在2021年第一天实施了《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，。
据新京报贝壳财经记者了解，当前已有建行、农行、中行、招行等多家银行发布公告，严格控制信用卡资金流向，在严禁信用卡资金进入房地产、证券市场等非消费领域的基础上，建立健全监测拦截机制，对可疑账户进行管控。
根据中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》）要求，银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。
很简单，他可以给你推分期付款，不知道大家有没有经验，最近一段时间以来，经常性的你的手机会接到一些电话，不是骗子，人家都是正规的银行人员或者银行外包人员，人家能够准确的说出你的名字来，说出你在人家银行有没有信用卡，额度是多少，甚至上个月的总消费记录是多少人家都有。
21世纪经济报道记者李愿北京报道7月7日，银保监会、央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》），以规范信用卡业务经营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，提升信用卡服务质效，保护金融消费者合法权益，促进信用卡行业以高质量发展更好支持科学理性消费。
信用卡发卡量经历了多年爆发式增长，随着信用卡越来越被认可和普及，信用消费、超前消费的观念深入人心。3．关于取现通过柜台或ATM从信用卡额度内提取现金，取现金额不享受免息期，并且是取现当天就开始计息,一般的日利息为万分之5，大部分银行还要收取一笔手续费。
通知要求，银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。银保监会相关部门负责人说，扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，已经在行业和有关地区实践了一段时间。未来，银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。
银保监会表示，银保监会、人民银行将督促银行业金融机构认真落实《通知》要求，促进信用卡行业以高质量发展更好支持科学理性消费。在规范信用卡业务的同时，《通知》还鼓励银行业金融机构主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信用卡各种使用成本，为扩大科学理性消费提供有力支持。
信用卡与储蓄卡不一样的是它有使用期限，一般而言，各家银行的信用卡的有效期均为5年，到期后，如果用户没有激活使用，那么该卡会自动失效（如果这张卡有激活使用，在到期前，银行客户会主动联系你，帮你进行换卡申请）。
合理设置单一客户信用卡总授信额度上限《通知》指出，部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信等问题，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平。银保监会有关部门负责人表示。前述负责人介绍，一些提供金融服务的机构利用联名卡的形式把两类金融业务或产品在联名卡的名义和框架下组合成了一个信贷类的产品，这种产品对持卡人准确认知债权债务关系、债权主体、息费方案等造成困惑。
设置单一客户信用卡总授信额度上限《通知》指出，部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信等问题，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平。长期睡眠信用卡比例不得超过20%以往银行大力发展信用卡业务，把发卡量作为一个重要考核指标，导致大量无效卡发出，存在潜在风险。
在此指引下，招行信用卡凭借在产品、功能、营销、服务等方面的拓展和创新，还取得了累计发卡量第三、信用卡App下载量第一等不凡成绩。在最能体现信用卡用户消费能力和刷卡意愿的交易量及贷款余额上，招行信用卡分别夺得第一和第三，这与其“无卡支付”战略的成功推进、围绕消费场景的多元化营销及智能服务密不可分。
随着三方支付功能的不断强大，现在使用信用卡已经不用随身携带信用卡，只要通过三方支付进行付款，在付款的环节可以直接选择用信用卡进行支付，在手机上输入支付密码就可以完成信用卡的支付，非常方便快捷。银行对于用户的信用卡使用是非常关注的，银行后台会有专门的系统在分析用户的信用卡使用规则和数据，如果用户能够经常使用信用卡，同时还能够做到按时还款，那么信用卡中心会自动提高用户的信用卡额度。
很多朋友心里纳闷：用信用卡买单，花掉的钱最后还是要还的，而且还钱本身也很麻烦，还不如直接用借记卡消费。而信用卡有免息期，你把原本已经花掉的现金拿来投资，只要收益率高于0，那你就已经赚了。某些国际考试例如CISACISSP等就要求走VISA/Mastercard通道直接扣取美元，借记卡就不管用了，而国内银行发行的信用卡则可以，而如果在境外消费，最好也准备一张国际信用卡。
资质好点的，办理的第一张卡肯定是根据自身情况办卡的，并不是想办哪家银行的信用卡就办哪家银行的信用卡。如果在申卡之前就申请过房贷或者车贷的，或者有银行的代发工资的，第一张卡肯定是哪家银行申请的房贷和哪家银行的代发公司，就申请哪家银行的信用卡；
