报告|2021年中国信用卡与支付市场整体状况

时间:2022-08-27 15:50:42 | 浏览:697

2021年,疫情的反复对社会经济产生了持续性的影响,信用卡业务也同样受到严重冲击,但是发卡银行秉持发展的决心积极应对,努力化解2020年信用卡业务遭遇到的重重困难。监管部门在2021年第一天实施了《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,。

2021年,疫情的反复对社会经济产生了持续性的影响,信用卡业务也同样受到严重冲击,但是发卡银行秉持发展的决心积极应对,努力化解2020年信用卡业务遭遇到的重重困难。

监管部门在2021年第一天实施了《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,信用卡透支利率0.035~0.05%/日的限制被彻底放开,反映出监管部门重塑信用卡业务在消费金融领域中地位的决心,由发卡银行根据自身发展需要,以及不同用户的定位,实施自由定价。不过据经过一年时间的观察,只有个别银行推出优惠透支利率产品,也从侧面反映出发卡银行对相关政策的把握与利用的意识不足。

2021年末,监管部门出台《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》,从经营管理、规范发卡、授信风控、分期业务、消费者保护、外部合作等诸多方面对信用卡业务提出了整改要求,通过规范信用卡业务健康发展的举措,让信用卡业务能够正本清源,“倒逼”信用卡业务从粗放式发展向精细化管理转变。

根据央行《2021年支付体系运行总体情况》显示,2021年在用发卡总量为8亿张,同比增长了2.83%,增速较2020年下降1.41个百分点,再创新低。2021年各主要发卡银行在规模增长方面出现了“分化”现象,国有/股份制银行由于市场份额已经比较大,因此增长乏力,相比而言,城商/农商农信系银行却呈现出比较强劲的增长势头,平均增长率达到18.6%。

在信用卡市场从以前靠规模增长向现有用户的存量挖掘方向转变,已经是不可逆转的趋势,一方面要求产品更为精细化,以吸引其它竞争对手的用户,另一方面充分挖掘自身用户的价值,即提升交易额,以通过提升贷款余额来实现交易手续费与利息收入。

国有/股份制银行中,招行、平安、建行、交行在2021年信用卡交易额超过3万亿元,招行信用卡以4.76万亿元再创新高,并保持连续三年超过4万亿元,遥遥领先全行业而位居首位;平安信用卡也连续三年保持3万亿元水平,位居次席。城商/农商农信系银行中,在公布信用卡交易额的银行中,上海银行信用卡以1446亿元位居交易额首位,中原银行首次突破1000亿元,位居次席;其它银行中,多家信用卡交易额实现了从18~54%的增长率。

信用卡贷款余额是带来利息收入的重要来源,在招行信用卡业务收入中,利息收入达到600亿元,占比68%。信用卡交易金额的提升,也拉动了信用卡贷款余额的增长,国有/股份制银行中,建行与招行的信用卡贷款余额分别达到了8962亿元和8403亿元,超过第三位1000亿元;城商/农商农信系银行中,广州银行则一枝独秀,贷款余额达到了890亿元,领先第二位500亿元。

这两年,因疫情引发的共债风险提升了信用卡业务不良贷款总额,但是2021年经过发卡银行的各种政策出台,信用卡不良率得到有效控制,除极个别还有增长外,绝大部分银行呈现下降趋势,180天逾期半年未偿信贷总额降到860.39亿元,同比仅增长2.59%,疫情所带来的影响得到有效控制。

2021年中国信用卡市场呈现出来的特点是:国有/股份制发卡银行规模发展放缓,但是对用户存量挖掘的要求越来越明显,更注重交易额与透支余额的考虑;而城商/农商农信系银行,虽然市场压力依旧很大,但是部分银行还是表现出发展的迫切需求,毕竟他们也有本土市场的优势所在,只是在经营理念上还需要有所突破。

2021年,信用卡市场尽管困难重重,但是也看到很多银行依然保持旺盛的发展动力,特别是有的银行从靠规模发展转向存量发展的迹象非常明显了。2021年,监管部门发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》,对信用卡业务发展提出了更高要求,反映出重塑信用卡业务在消费金融领域中重要地位的决心。

本刊通过跟踪34家上市(含A股和港股),以及部分非上市银行2021年信用卡业绩,经过整理、汇总、分析,发布《2021年中国信用卡与支付市场整体状况》,通过这份行业分析,让业内同行全景式了解信用卡市场的现状,更希望信用卡行业共同努力,依势调整业务经营策略,借助“新政”重整旗鼓,以达到提升产品的市场竞争力,以及行业实力的目标。

(注:浙商、恒丰、渤海三家虽然隶属于股份制银行,但受限于规模,在统计、分析中将其纳入到城商/农商农信系银行中)

附:《2021年中国信用卡与支付市场整体状况》


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