摘要：一则“提前还房贷要交补偿金”的公告突然发布又匆匆撤回，交通银行凭借一己之力把自己推上热搜，而且持续发酵。8月1日，交通银行发布的《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》显示，自从今年11月起，该行将调整个人...
一则“提前还房贷要交补偿金”的公告突然发布又匆匆撤回，交通银行凭借一己之力把自己推上热搜，而且持续发酵。
8月1日，交通银行发布的《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》显示，自从今年11月起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准。补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，比例为提前还款本金金额的1%。其中，个人按揭类贷款包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。8月2日，这一话题冲上热搜，8月2日下午，交通银行官网已删除上述公告。
公告官网发布后紧急撤回
据南都湾财社记者观察，交行从官网紧急撤回了公告后，被外界普遍解读为受到舆论压力。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，撤回公告之外交通银行如果真要反思，应尽快对零售信贷部门负责人进行严肃问责，取消所谓的“提前还款补偿金”。他建议监管部门、行业协会对个人贷款提前还款违约金（补偿金）收取进行规范、加强监管。
由于事出突然，交行一位内部人士坦言，无法理解总行的发布公告的做法。
支付违约金是行业惯例，申请减免也是常态
公告可以撤掉，但发酵并未终结。实际上，提前还款收取手续费或者违约金，一直是业界惯例，为何一则未遂的公告却能引来轩然大波？
业内人士介绍，过去此类银行征收1%的补偿金或违约金，主要是指一年内多次提前偿还的、不足3年-5年就提前偿还等类型，有一定的限定标准，各家银行也大同小异。
深圳市民黄小姐她最近刚在深圳本土某股份制银行进行了提前还贷操作。她向南都湾财社记者表示，购房贷款合同上其实是有违约金的约束的，一般来说是三年或者五年后，会直接免掉违约金。客服人员也告诉她可以申请减免提前还贷的违约金，可以提前在线申请，系统会显示申请结果。
“目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），具体需要看贷款合同约定。”董希淼坦言，在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）。少数银行即使有收取违约金（补偿金）的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。
收取“补偿金”能遏制客户提前还款？
实际上，个人住房贷款属于银行的最优质资产之一。而按照交通银行此前的公告，收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻。那么，为什么要公告这一举措？
两组核心数据成为焦点。南都湾财社记者梳理年报看到，交通银行2021年营业总收入为2694亿元，利息净收入是1616.93亿元，大约占总营收的60%。记者还分析对比注意到，多家股份制银行和城商行，这个占比数据超过了60%甚至接近70%，意味它们对利差收入更为依赖。
换而言之，个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）等业务板块，是银行利息收入的重要来源。
而按照业界惯例，我国商业银行营业收入结构中，包括佣金、服务费等在内的非利息收入占比呈现日益上升的趋势，但是利息差作为传统项目，依然是目前主流银行的收入大头。
该行年报还显示，2021年交行个人住房按揭贷款余额1.49万亿元，较上年末增长15.13%，占比22.70%，提升0.58个百分点。整体看，住房按揭贷款总规模和占比都不高。
作为参照的是，2021年工商银行个人住房贷款余额6.36万亿元，是交行的四倍左右。另一家个人住房贷款“大户”建设银行，个人贷款规模也大约是交行的四倍左右。
对于交行此番做法，董希淼分析可能出于两个方面原因：今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取“补偿金”手段遏制客户提前还款行为；近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取“补偿金”增加中间业务收入。
“收取1%的补偿金，其实是银行希望降低客户提前还贷的意愿。”有一些地产行业人士分析银行的“心态”指出，“理性来说，这是大量的用户行为让金融模型发生了变化，通过大数据最终计算的结果。”
监管频发文，为企业和个人纾困减负
据南都湾财社记者观察，减负让利是近年来金融监管部门传递的一个重要声音。
早在2020年5月，中国银保监会印发《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》要求：对于小微企业信贷融资，不得在贷款合同中约定提前还款或延迟用款违约金。虽然只是针对小微企业融资，但降低实体经济融资成本的原则和精神同样适用于居民部门。业内提醒，普惠小微贷款统计口径包括以自然人名义申请贷款的个体工商户。
易居研究院智库中心研究总监严跃进也认为，当前的主基调是要减轻购房者负担，银行的相关举措也要充分站在保护购房者权益的角度上。
如果看待“提前还款补偿金”所传递的信号？是否有银行会考虑采取收紧政策？“预计其他商业银行不会同步跟进。”董希淼称，今年以来，受经济下行和疫情反复等多重影响，投资和消费需求不振。在这种情况下，金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本。在他看来，对个人贷款提前还款“补偿金”收紧收取条件、提高相应标准，既十分不明智，也违背了监管部门文件精神。
南都湾财社记者近日走访注意到，在深圳市场，多家主流银行并未跟进提前还款补偿金调整政策。
专家支招：提前偿还贷款或需慎重
连日来，也有市民通过市场信号，提出了是否需要准备提前还款的疑问。对个人而言，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼建议， 提前偿还贷款是否划算，在考虑投资收益的情况下，还与贷款偿还方式、剩余年限、房贷利率等方面因素有关，而且提前偿还贷款可能存在机会成本。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。
如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。就目前的情况看，贷款利率有下行的趋势，提前偿还贷款需要慎重考虑。
采写：南都湾财社记者 卢亮
