摘要：近年来商业银行在大力发展零售业务的背景下，高度重视信用卡业务，信用卡业务迈入新的发展阶段，在便利金融消费者、促进扩大内需等方面发挥了积极作用。《通知》与时俱进，根据信用卡业务发展新情况、新问题，提出新要求，明确新方向，将进一步规范信用卡业务经营管理，更好地保障消费者合法权益，促进信用卡业务健康可持续发展。...
“钱不是万能的，有时还需要信用卡。”（Cash is not omnipotent，sometimes we need credit card.”）。尽管当前已有丰富多样的支付工具和借贷产品，但信用卡在社会经济生活和日常消费中仍然占据重要地位。
近年来商业银行在大力发展零售业务的背景下，高度重视信用卡业务，信用卡业务迈入新的发展阶段，在便利金融消费者、促进扩大内需等方面发挥了积极作用。但在发展过程中，信用卡还存在一些不足和问题，主要表现在：以规模和速度为主要目标，为抢占市场份额存在发卡过多、授信过度等现象；日常经营管理较为粗放，息费不够透明，分期业务过度营销，侵害消费者权益；部分银行过度依赖外部合作机构发卡、催收，滋生风险隐患。
12月16日，中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》（以下简称《通知》）。《通知》共八章三十七条，坚持问题导向，从规范息费收取、治理过度授信、转变发展模式、加强消费者权益保护、严格外部合作管理等五个重点，提出具体明确的要求，具有较强的针对性和可操作性，是十分及时和必要的。2011年1月，中国银监会印发《商业银行信用卡业务监督管理办法》，构建信用卡业务监管框架。《通知》与时俱进，根据信用卡业务发展新情况、新问题，提出新要求，明确新方向，将进一步规范信用卡业务经营管理，更好地保障消费者合法权益，促进信用卡业务健康可持续发展。
对商业银行来说，下一步应认真落实《通知》精神和要求，对不合规行为加快整改。特别是要转变信用卡业务发展模式，从单纯追求规模和速度增长转向专业化、精细化的高质量发展；应合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信。比如，应严格落实“刚性扣减”要求，在给持卡人授信额度时，必须扣除其在其他银行已获得的额度。同时，应规范信用卡息费收取，全面准确披露信用卡及其分期业务息费；加强外部合作机构的准入和管理，规范信用卡催收行为，切实保护好持卡人合法权益。
对持卡人来说，一定要理性使用信用卡，不过度借贷，不违规套现，做“卡神”而不是“卡奴”。平时应量入为出，合理消费，一定不能通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙。可以适当地使用信用卡进行透支，但对透支额一定要及时偿还，避免对个人信用纪录造成负面影响。
对金融管理部门来说，要以《通知》公布为契机，切实加强监管，加大信用卡业务检查和处罚力度，全面规范银行卡收单市场，引导和促进信用卡市场保持健康发展态势，避免重蹈日本、韩国等国家和地区信用卡危机的覆辙。
