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信用卡业务2021年上半年发展综述

时间:2022-08-20 18:25:23 | 浏览:827

区域性银行中,信用卡业务交易金额也呈现出积极的态势,上海银行信用卡以70484亿元居规模首位,徽商银行信用卡以33715亿元,同期增长8972%位居增长率首位,青岛、盛京、中原银行信用卡都有20%以上的增速。

随着疫情被有效控制,社会经济回归正常轨道,2020年下半年信用卡业务逐渐恢复,上半年在用卡量仅仅增长1.34%,创下近年同期最低记录,而在下半年则增长了2.91%,部分银行发卡量超过或接近千万张级。

主要发卡银行2021年上半年中期报告发布完毕,其信用卡业绩也已悉数亮相。从各行信用卡业务数据可以看到,这些银行在信用卡业务恢复过程中的努力还是非常明显的,无论是发卡规模、交易额、贷款余额、营业收入等主要指标,都在陆续回升,而不良率整体控制良好,处在下降趋势中。

为了让读者能全面浏览2021年上半年各主要发卡银行业绩,本刊将这些银行信用卡业绩进行了整理和汇总,以《综述》方式呈现出来,供业内人士参考。本刊为便于同类别银行业务进行对比,根据这些银行的业务规模,将其分为Ⅰ、Ⅱ两大部分,六大国有银行及全国性股份制银行、卡量在2000万张以上的列入Ⅰ类,低于2000万张的均列入Ⅱ类。

卡量重归增长趋势,区域性银行发展更为迫切

注:1、由于广发银行为非上市银行,因此广发信用卡未披露中期报告;2、红色为流通卡量

在发卡银行第Ⅰ梯队中,2021年上半年发卡量与2020年末相比,农行、平安、邮储、中信、光大超过了300万张,工行、建行、兴业、华夏超过100万张。工银信用卡以1.63亿张继续保持规模的“王者”地位。

招行、平安、浦发、邮储和华夏等信用卡公布了流通卡量,招行信用卡以10180万张位居首位,邮储信用卡新增发卡466万多张,流通卡量增长8.31%位居增速首位,华夏信用卡流通卡量增长4.11%位居次席。

区域性银行中,只有徽商、中原银行信用卡公布了流通卡量,中原银行信用卡增长11.16%,徽商银行信用卡略微下降;在累计发卡量中,贵州银行信用卡异军突起,以61.22%的增长率拔得头筹,南京银行信用卡以60.21%增长率居次席,渤海银行信用卡增长率也达到了51%。上海银行以1173.83万张在发卡规模中独占鳌头。

由于区域性银行整体规模偏低,增长空间更大,青岛、江苏、中原、宁波、郑州、长沙、天津、哈尔滨等银行的增长都超过10%,说明虽然面对重重压力的信用卡业务,依然具有强烈的发展需求。

交易总额攀升创新高,从权益驱动到场景驱动

2021年上半年社会经济逐渐复苏,发改委等28个部委根据《国务院办公厅关于以新业态新模式引领新型消费加快发展的意见》,联合颁发了《加快培育新型消费实施方案》,以顺应消费升级趋势,进一步培育新型消费,鼓励消费新模式新业态发展,促进线上线下消费融合发展。大众消费意愿逐渐回暖,上半年社会消费品零售总额211904亿元,同比增长23.0%。

以招行、平安、工行、中信等发卡银行为代表的发卡银行,积极配合国家政策,向用户提供了大量优惠权益活动,以拉动用户消费,支持国民经济尽快恢复。招行再度以2.27万亿元位居首位,与2020年同比增长11.8%;平安以1.81万亿元,同比增长12.78%居次。农行以1.17万亿元、同比增长31.44%位居增长率首位,工行、建行、中信、浦发等九家银行交易额超过1万亿元。

区域性银行中,信用卡业务交易金额也呈现出积极的态势,上海银行信用卡以704.84亿元居规模首位,徽商银行信用卡以337.15亿元,同期增长89.72%位居增长率首位,青岛、盛京、中原银行信用卡都有20%以上的增速。

透支余额反映活跃程度,大部分超越去年

信用卡的透支余额反映了信用卡使用的活跃程度。2021年中较2020年相比,已经摆脱了疫情影响,呈现出整体上升的趋势。建行信用卡以8394.12亿元再度位居首位,农行信用卡以6166.02亿元、13.64%位居增长率首位。

区域型银行中,2021年上半年虽然有贵州银行信用卡的异军突起,但是大部分增速较缓,只有四家增速在15%以上,其余均低于10%。上海银行信用卡以355.6亿元继续领先,贵州银行信用卡以33.1亿元、增长104.44%位居增长率首位。

业务收入增长偏弱,指标同比四升八降

2021年中期报告,有六家股份制银行公布了信用卡业务收入,招行信用卡以416.62亿元继续领先,邮储信用卡以61.79亿元、同比增长21.20%居增长率首位,其它几家银行均出现不同程度下降。

区域性银行中,也有六家银行公布信用卡业务收入,局面与Ⅰ类银行类同,呈现出二升四降的局面,徽商银行信用卡以6.66亿元、增长69.89%获得规模、增速双第一,中原银行信用卡以4.6亿元、增长47.43%居次席,其它四家银行信用卡业务收入呈现下降趋势。

不良率全线下降,风控效果已然凸显

2020年上半年,由于受到疫情严重影响,信用卡不良率达到比较高的水平。由于在2020年下半年,以及2021年上半年,各发卡银行根据监管要求,对信用卡业务风险进行大力整顿,并加大债务催收力度,2021年上半年的信用卡不良率明显下降的趋势。

在Ⅰ类银行中,农行信用卡不良率降到1.1%居最低,邮储信用卡以0.62个百分点,为不良率最大降幅,去年不良率居高不下的民生、浦发信用卡牺牲市场发展速度而严抓风险,较2020年末分别下降了0.44和0.56个百分点。在Ⅱ类银行中,多数发卡银行信用卡不良率出现了下降,但是盛京银行信用卡风险不良率不降反升,以2.17个百分点的幅度让不良率攀升到了6.32%,值得警惕。

综述

从2021年上半年主要发卡银行的信用卡数据汇总中,疫情得到缓解后,各行信用卡业务在发卡、交易额、贷款余额、业务收入等指标方面,逐渐得到恢复。具有代表性的招行信用卡,在规模增速放缓的情况下,交易金额依旧保持强劲的增长势头,再次创出同期新高,反映出招行信用卡在挖掘存量用户方面带来的效果

另一方面,各发卡银行顺应实体卡向数字化转变的客观情况,在发卡方面大力推广银联无界数字信用卡,其中南京银行信用卡业务在上半年所新增发卡的48万张中,有36万张为数字信用卡;中信银行与华为合作发行的Huawei Card也为信用卡行业带来新的思路

尽管2021年上半年,信用卡市场取得不错的成绩,但是过往多年信用卡业务方面的问题依然存在,特别是在产品方面,缺乏亮眼产品,虽然发卡银行信用卡产品的“细分市场”原则已经非常明戏,但是也要避免陷入“细分过度”的现象,以及产品细分后缺乏有效经营的窘境。

此次疫情带给整个信用卡产业更多的思考和挑战,不仅传统信用卡产品面对新时期用户对信用卡观念上的变化,同时还要面对新科技对信用卡的影响,因此既有困难,也有为产业升级带来机遇。发卡银行不仅要适应这种变革,更应该积极参与到这场变革之中,在理念、科技等方面勇于创新,通过新兴的支付科技手段提高业务水平,为信用卡业务持续健康发展提供有力地支持。

关注本号,这里有信用卡的知识,也有信用卡行业独立视角的深度评论与分析,还有信用卡的历史与文化。

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