摘要：对抗不确定性 焕发“新”意经济内生动力存在压力，信贷需求受到影响——这是一个近日反复在银行业绩分析会上被各家高管提到的共识。自今年2月份至今，国内外多种超预期因素干扰，加之房地产市场尚未修复，个人无论是消费端或借贷端的需求都面临不确定性。即...
对抗不确定性 焕发“新”意
经济内生动力存在压力，信贷需求受到影响——这是一个近日反复在银行业绩分析会上被各家高管提到的共识。自今年2月份至今，国内外多种超预期因素干扰，加之房地产市场尚未修复，个人无论是消费端或借贷端的需求都面临不确定性。
即便如此，中信银行信用卡表现依然稳中有进，今年上半年，全面融入总行“新零售”发展战略，充分发挥该行零售业务“排头兵”、转型发展“先锋队”的重要角色，稳步实现信用卡交易量、业务收入双增长的优良成绩。
截至报告期末，中信银行信用卡累计交易量达1.38万亿元，同比增长4.20%，高于上半年社零增速4.9个百分点。实现信用卡业务收入295.73亿元，同比增长3.90%。
中信银行信用卡贯彻全行新零售战略下“全客户—全产品—全渠道”三全适配的经营方略，围绕“主结算、主投资、主融资、主服务、主活动”的“五主”客户关系，在“稳”字当头的经济环境下，亦能规划出“新”——战略有“新零售”指引，经营有“轻型化、数字化、生态化”新模式突围，成果有“新价值”呈现。
截至今年6月末，累计交易量已达1.38万亿的中信银行信用卡，一直是该行零售板块的“排头兵”，是触达零售客群的最前端产品。累计发卡量10,341.79万张，较上年末增长2.07%，位居国内股份制发卡行第二位。随着我国信用卡竞争格局已迈入高质量发展的成熟阶段，中信银行信用卡在“新零售”战略的指引下，与时俱进，调整策略，焕发“新”意。
首先，链接消费场景，拓展“生活+金融”生态圈，为零售市场开拓“新阵地”。
今年上半年，围绕新零售“主活动”和“主服务”的客户关系定位，中信银行信用卡深化了属地与线上场景联动，与全行零售板块联动开展整合营销活动“虎虎生威”，参与客户超过230万，创历史新高；此外，迭代升级“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”三大品牌活动，加深惠民、有温度的品牌价值，反哺了全行零售品牌影响力和美誉度。
今年上半年，中信银行信用卡在生态建设上，聚焦互联网平台、商旅、车生态、商超等细分重点场景拓展，卓有成效。除了已涵盖超1620万户有效客户数的“商旅+”生态体系，中信银行信用卡构建的“金融+汽车”生态还推出业内首款新能源车主专属信用卡“中信银行i车信用卡”，一站式满足车主客户的用车和金融服务需求；另外，中信银行信用卡还面向年轻客群推出了“颜卡”系列，截至目前累计发卡量超过1000万。
围绕当前用户对于综合金融服务的多维需求，中信银行信用卡积极开展全行内的借贷融合，拓展外部合作生态，成效显著。今年上半年，全国分行获客同比上升53%，借贷合一双账户获客同比增长196%；同时，通过与外部合作机构创新经营，获客同比上升30%，其中，网络获客同比提升55%，腾讯、京东等互联网平台同比提升2.6倍。
如今，App成为消费者获取金融服务的重要平台，手机银行已成为银行服务用户的第一触点。中信银行信用卡通过全链路的服务场景构建，App的经营数据反映了用户经营成效。
截至上半年，中信银行信用卡“动卡空间”App注册用户数超过5100万，月活1618.92万，月活同比增长11.6%；新客户绑卡渗透率达65%，同比提升10%。其中，自研支付产品“信收付”交易显著增长，上半年累计交易量387亿元，同比提升38%，其中扫码支付交易量同比提升了300%。
其二，提供综合金融服务，推进“轻型化”发展，为零售中收创造“新收入”。
今年上半年，中信银行从信用卡业务全场景出发，为客户全面提供综合金融服务，在消费分期、财富管理、会员等产品体系上予以丰富配置，进一步提升轻资本业务势能。上半年信用卡中间业务净收入66亿元，同比增长12.5%。
具体而言，首先，中信银行信用卡分期业务紧扣用户需求，开展淘宝、苏宁易购、小米商城等电商平台的场景分期，今年上半年账单分期规模达到735亿元，同比提升12%。
其次，围绕总行新零售的“主投资”客户关系定位，从信用卡特色场景出发，打造了零售融合的财富管理服务特色平台，推动基础零售客户向财富客户转变。今年上半年，信用卡业务场景下的财富管理实现新突破，其中，理财销售额达84亿元，同比提升57%。
再者，充分挖掘客户需求，持续完善了年费、会员等中间业务产品体系，其中会员制经营成效显著，上半年会员产品净收入2.8亿元，同比提升79%，年费产品上半年实现净收入18亿元，持续保持行业领先。
其三，锻造科技实力，数字化转型“加速度”,为零售创新配置“新引擎”
当前，中国经济进入高质量发展阶段，以数字化转型推动银行业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，已是新发展阶段的必然选择。
2022年上半年，中信银行信用卡坚持金融科技创新，开拓前沿技术在金融科技的应用，将大数据、区块链、物联网等前沿技术能力贯穿产品、营销、风控、运营等业务全旅程，拓展业务新场景，加速创新产品孵化和数字化转型。
据了解，中信银行信用卡将AI技术深度应用于5G全IP开放式服务平台。目前，AI教练机器人已在11个信用卡业务场景上线应用，通过智能坐席辅助实现服务效能提升15%。
其次，中信银行信用卡已搭建实时数仓提升客户经营智能化。基于用户行为类数据，挖掘超过110个产品营销、交易促动等场景关键事件，“毫秒级”触达客户。今年上半年，实时数仓的体系搭建已完成，系统功能预计9月投产应用。
同时，已经全面运用数字化工具，实现了业务运营的在线化、集中管理化和数据可视化，可支撑包括在线项目管理、跨组织协同、RPA自动化作业等数字化应用，涵盖207个业务运营场景，效率提升30%以上。其中，RPA机器人支持60多个智能自动化作业流程，效率提升85%以上。
可以说，在充满挑战的2022上半年，中信银行信用卡不仅稳住了底盘，保持了韧性，还在不断精进能力，谋求“新”发展。得益于上述经营策略组合拳，今年上半年，中信银行信用卡的发卡量、交易量、业务收入均稳步增长。截至6月末，累计发卡10341.79万张，较上年末增长2.07%；交易额1.38万亿元，同比增长4.2%，高于上半年社零增速4.9个百分点；信用卡业务收入295.73亿元，同比增长3.9%。
未来，中信银行信用卡将充分发挥信用卡服务于民生消费、助稳经济的先天禀赋，为消费市场的潜力释放注入新动能，无论是对该行“新零售”战略的贡献，还是社会责任的担当，都将扮演好排头兵、先锋队的重要角色。
根据近日发布的2022年半年报，中信银行零售金融板块的多项指标均创下了历史同期新高，零售管理资产规模超3.7万亿，年增2258亿元，较上年末增长近6.5%，增速位居可比同业第一；在外部市场承压的大环境下，零售信贷逆势增长，结构优化，规模超2万亿，保持可比同业前二。
今年上半年，中信银行零售业务实现营业净收入408.19亿元，同比增长6.53%，占该行营业净收入的40.22%；零售银行非利息净收入118.52亿元，同比增长6.06%，占该行非利息净收入的38.05%；其中，信用卡业务零售信贷占比为25%，信用卡非利息净收入65.97亿元，占该行非息净收入的21.18%，占零售银行非利息净收入的55.66%。
